随着妮妮的成长,妮妮开始萌生了更多的消费欲望,有时拿到一月零用钱后就会一次性消费掉了,甚至会说妈妈再给我一点儿,这让妮妈很担忧,因为最糟的并不是钱的问题,而是一旦妮妮知道用完了零用钱还会有,她也就根本不会去节制自己,所以妮妈索性和妮妮约好了:“零用钱用完了不会再给噢!”

没想到,不久妮妮又来要零用钱。

“上次给你的时候不是告诉你了是一个月的钱,这两天怎么又跑来向妈妈要?”

“可是我跟同学约好了一起去买新出了一种糖的!”

“那这样吧,这一次呢妈妈给你钱,但是下一次你手里要是没有了剩余的零用钱就不要跟小朋友去约噢,因为即使约了,妈妈也不会给你钱了,你可就要失信了,懂吗?”

“好!”

很多父母发现自己的孩子拿着零用钱跟小朋友去大手大脚,他们的毛病常常无法因家长一次的说教有丝毫的改变,甚至隔一周他们就能旧戏再演,即使不给小东西钱,他们还是不会计划自己的零用钱,说了似乎也起不到太大的作用,乃至有些孩子会出现过偷拿过家里的钱的情况。

其实对于小孩子来说并没有“偷钱”的概念,他们的内心需求是受外在影响的,总会想尽办法拿到自己喜欢的东西,究其根源,是孩子没有从小树立好正确的金钱观。而一个具有理财能力的孩子至少需要具备三方面的能力:会花钱、会存钱、会赚钱,父母在家庭教育中很有必要潜移默化的给孩子一些理财方面的知识教育,爱是有限度的,给孩子一个合理消费、勤俭节约的意识,从这三个方面培养孩子的理财素质。

面对富裕环境与多元化的金钱诱惑,很多父母觉得孩子太小不应该接触钱,有些父母打着“节俭”的旗号禁止孩子去要父母不同意给的东西,这样的做法可能暂时唬住了孩子,却很有可能压抑了孩子的欲望,让孩子长后没有管理和运用金钱的能力。这种理财的观念早已不适用,只能让家长在不知不觉中错过了培养孩子金钱观的最佳时期。那最佳时期又在什么时候呢?

 

发展心理学大师皮亚杰将儿童认知能力发展分为:从出生到2岁的感觉动作期、2~7岁间属思想动作前期、7~11岁则处于具体思想运作期、11~15岁就进入形式思想运作期。也就是说,对于孩子来说,具体思想运作期刚好从小学开始,这时儿童已逐渐掌握逻辑思考方法,例如事物的因果、归类,加上此时也都具备基本的数学、买卖交易概念,正是切入学习理财的好时机。

首先,最好是在生活情境中去讨论需要与想要。比如看了一部影片,就能与小孩讨论,影片中人购物的情况是被欲望驱使的想要,还是为了生活运转的需要,等小孩有一定概念后,再带入给他零用钱这件事。具体给钱的方法,根据家庭情况每周或者每月,定时定量地给孩子零花钱是比较好的做法,可以让孩子学会财务预算,合理支配,这样有规律、有周期地给孩子零花钱,有助于孩子计划性地安排自己的消费,帮助孩子建立比较稳定的心理预期,同时还要另加20%供孩子做储蓄之用。

 

对于储蓄,家长们在家庭中可以给孩子准备一个储蓄罐,让孩子能够经常把手头的小零钱积攒起来。对于可买可不买的东西,教育孩子尽量不买。对孩子的积蓄行为,父母要及时给予鼓励,使孩子能够感受到甜头儿。存钱罐里的钱可以让孩子自由支配,让孩子感受到储存的益处,也让孩子了解积少成多的道理,学会控制自己的消费行为。如果可能的话,父母最好给孩子设立一个真正的银行账户,可以带孩子到银行去熟悉各种业务,尤其是存款取款业务。在设立了账户之后,鼓励孩子把压岁钱和生日贺礼等钱及时存入银行。刚开始存款不需要太长时间,可以三个月或者半年。然后父母可以和孩子一起去银行取款,或者把利息取出来,让储蓄的好处“看得见摸得着”。

接下来,训练孩子的记账习惯。当孩子有了记账习惯后,不仅能了解钱从哪里来,又花到哪里去,还可以藉此学会当资源有限时,该如何分配、管理的能力。比如父母可以先做个样子,让孩子根据实际需要预算一周或者一个月的消费,教会孩子编制预算表,然后定期检查孩子的预算表,每次给孩子零花钱时都应要求做好预算,或者给孩子准备记录的小账本,每周或者每月如何使用了零花钱,都应要求孩子做详细的记录。在下一次给孩子零花钱时,要先检查孩子上个周期的花费,看看哪些是合理的,哪些还需要改进,要和孩子共同讨论,以便经常督促检查。

 

当然也不一定需要要求所有孩子都天天记账,不过当刚开始给零用钱时、小学生进入高年级、或是刚上初中等重要阶段,因为生活型态改变较大,至少要能记账1个月以上,让新生活的消费面貌进到小孩脑中,之后即使不记账了,小孩也会有数字概念,同样有记账效果。比如开始给零用钱后,要求小孩将每一笔支出都要记下来,如果账本数字和实际金额不符合,则以减少下一次零用钱金额,或是必须缩短玩游戏的时间等作为警惕。

事后家长和孩子要一起检视花费行为。孩子刚开始有零用钱时,会觉得自己变得独立了,可能每样东西都想要,所以在记账之后,还要定期与孩子进行账本讨论,藉此更清楚小孩的理财性格、想法,进而找到循循善诱的机会。在训练的过程中,父母切记要有坚持的态度,千万不要因为小孩提早花完零用钱就心软而给钱,或答应额外支付买礼物的钱,应该让孩子了解,当财务透支时,就必须学会忍耐,而非伸手要钱。根据临场上的经验,即便是比较会花费的小孩,在经过几次透支状况后,也通常会学到控制预算的重要性。特别是当孩子的财务透支时,家长可以借此询问之前的花费有什么是可以省下来的。

最后,慢慢教会孩子学会设定自己的消费目标。家长们一定要理解,不是把零用钱统统存下来,就是好的理财教育。人的一生中要不断面临金钱、选择、规划的问题,因此,协助小孩从小学会设定目标、了解延迟享受就能有计划达成目标的能力将会受用无穷。

等到小孩有了基础的理财知识后,平常家长就可以丢一些相对大一点问题给孩子,像是下星期要去百货公司,你想买什么吗?或者下个月我们有家庭旅游,该怎么安排比较好?让孩子学会做预算和记录。当孩子画出梦想后,就能进一步诱导他们思考,如何在总额框架中,一步一步学会规划,朝梦想前进。比如以出门旅游为例,家长可以问孩子,要坐火车还是飞机去?如果选出飞机,比较舒服又快速,但是这样就花费大,后面的行程可能要节俭一些;坐火车比较久,但是便宜,多余的预算可以存起来!把每个选项的优缺点都并列出来,也不需急着给孩子答案,让他们学习选择、判断。如此不仅有利于让孩子控制零花钱使用,形成量入为出的观念,更能帮助他们抵御各种诱惑,防止乱花钱。

如果条件允许,父母还可以给孩子创设体验的机会,让孩子真正地去学习赚钱。例如,鼓励孩子拿出自己的一部分压岁钱作为投资购买股票或者基金,让孩子真正感受经济风云。也可以和孩子一起去批发某种物品出售,使孩子在经营中学习赚钱的技能,并培养健康的理财心理。

 

此外,家长们还可以借助一些适合孩子们看的启蒙财尚书,和孩子一起阅读,在阅读中学习生活中的商业知识。例如日本绘本大师加古里子的经典之作——《乌鸦面包店》,通过小乌鸦们开美食店的故事形式,为孩子讲解买、卖、盈利、品种多样化等各种商业元素,让孩子了解生活里最直观的经济知识。